انواع بیمه کشور ترکیه

مروری بر سیر تاریخی بیمه گری در کشور ترکیه

بیمه گران ابتدا در سال 1850 در اروپا شروع به فعالیت کردند، در خاک کشور عثمانی (کشور ترکیه) نیز در طی همان سال ها فعالیت های بیمه ای آغاز شد.

اداره ی شرکت های بیمه بطور کامل توسط خارجی ها انجام می شد و خود مدیریت شرکت ها را بر عهده داشتند. بیمه نامه ها عموما به دو زبان  نوشته می‌شدند:

• فرانسوی
• انگلیسی

حق بیمه ها مطابق تعرفه و یا سیستم تعریف شده ای دریافت نمی شد همچنین در صورت بروز مشکل، محل حل اختلاف آنها تنها کشور انگلیس بود.

از طرفی دیگر این اداره هر آن اراده می کرد بیمه نامه ها را به اختیار خودشان فسخ و ابطال میکردند. متقاضیان خریدار بیمه ها عموما اقلیت ها و یا افراد خارجی مقیم در ترکیه بودند.

آتش سوزی و وجود خانه های ساخته شده از چوب باعث افزایش تعداد این بیمه گران شده بود. در این میان موسسه هایی که بدون هیچ کنترلی مشغول به فعالیت بودند و در یک بازه زمانی تعداد آنها به 150 عدد هم رسیده بود.

این موسسات در ابتدا حجم عظیمی بیمه نامه صادر می کردند و بصورت صادقانه فعالیت می کردند، پرداخت خسارات نیز بدون هیچ مشکلی انجام می شد.

این گستردگی موسسات باعث شد شرکت ها به فکر تاسیس شعب و ایجاد نمایندگی های بیشتری در کشور ترکیه باشند، این موضوع از یک طرف باعث ایجاد شغل و کسب و کار شده بود اما از طرفی دیگر عدم نظارت صحیح باعث ایجاد رقابت مکارانه و سواستفاده از مشتریان شد.

از جانب دولت عثمانی، برای اداره ی بدهی های شرکت های خارجی و تسویه این بدهی ها، موسسه هایی مانند دیون عمومی و کاپیتلاسیون ایجاد شد .

اما با افزایش شکایت ها از فعالیت های این موسسات، دولت عثمانی طی بیانیه ای در سال 1883 دریافت اجازه نامه جهت فعالیت موسسات بیمه را  اجباری اعلام کرد.

در کشور ترکیه توجه به ساختار بیمه، به طور جدی در سال 1870 پس آتش سوزی بزرگی که باعث خسارت زیادی در منطقه “بی اغلو” استانبول شد، به وجود آمد، و در سال 1872 سه شرکت بیمه انگلیسی به صورت نمایندگی رسمی و با مجوز شروع به فعالیت کردند همچنین در سال 1878 نیز یک شرکت بیمه فرانسوی به این راه وارد شد.

اولین شرکت بیمه در کشور ترکیه

اولین شرکت بیمه در کشور ترکیه، با نام شرکت بیمه “عموم عثمانی” (Osmanlı Umum )، با مشارکت و سرمایه گذاری بانک عثمانی، سازمان دخانیات و اداره دیون عمومی ترکیه در سال 1893 تاسیس شد.

پس از گذشت چند سال، در تاریخ 12 ژوییه سال 1900، تعداد شرکت های بیمه به 44 شرکت رسید که 43 شرکت خارجی و تنها 1 شرکت بیمه داخلی و دولتی بودند.

در آن زمان بیمه های آتش سوزی پرفروش ترین بیمه بودند به همین جهت، شرکت های بیمه تصمیم گرفتند قانون ثابتی برای بیمه های آتش سوزی، گردآوری کنند.

آنها یک اتحادیه به اسم ” اتحادیه بیمه آتش سوزی” تاسیس کردند. این اتحادیه برای فروش بیمه نامه ها نرخ و تعرفه معینی تعیین می کردند همچنین این اتحایه یک هیات ناظر مشخص کرد که جهت جلوگیری از تخلف بر انجام امور نظارت داشته باشد.

همزمان با تاسیس اتحادیه آتش سوزی، سازمانی بنام “فاسمان” تاسیس شد، که وظیفه آن بررسی علل آتش سوزی و پیشگیری از وقوع آتش سوزی بود و نحوه ی اداره ی این سازمان از سوی کمیته آتش سوزی در لندن تعیین می شد.

علی رقم تلاش “اتحادیه بیمه آتش سوزی” همه شرکت ها حاضر به عضو این اتحادیه نشدند و این امر موجب دوام رقابت ناسالم بین شرکت ها شد.

این موضوع باعث تصویب قانونی در سالهای 1908 تا 1914 شد، طبق این تصویب شرکت های بیمه خارجی برای فعالیت در ترکیه مجبور به پرداخت وثیقه و مالیات شدند و اتحادیه ای جهت نظارت بر این مصوبه به نام ” اتحادیه شرکت های فعال در ترکیه ” تاسیس شد.

با اعلام جهموریت، مصطفی کمال آتاتورک دستور تاسیس یک شرکت بیمه با سرمایه تماما ملی را داد. براساس این دستور، در سال 1925 شرکت سهامی بیمه “ترک آناتولی“، با مشارکت “ایش بانک” و شرکت بیمه” اتحاد ملی” با سرمایه 500 هزار لیر ترک (یک چهارم آن پرداخت شده بود)، تاسیس شد.

در سال 1927 قانونی در جهت نظارت و پالایش شرکت های بیمه تصویب شد. طبق این قانون، هدف بررسی شرکت های بیمه داخلی و خارجی و عدم اجازه به خروج ارز آغاز شد.

همچنین بیمه گری پیشرفت بسیاری یافت و تعداد شرکت هایی که با سرمایه داخلی تاسیس می شدند افزایش یافت.

در سال 1929 شرکت ملی بیمه اتکایی (Milli Reasürans T.A.Ş.) تاسیس شد.

اهداف شرکت ملی بیمه اتکایی

• ایجاد زمینه و امکان برای ملی شدن بیمه گری
• صرفه جویی در ارز
• ایجاد درآمد جهت دولت
• شکستن حاکمیت شرکت های خارجی
• ایجاد انحصار برای استفاده در سیاست های اجتماعی و اقتصادی دولت

به موازات این تحولات در سال 1939 به دستور دولت مقرر شد که شرکت های بیمه تحت نظارت وزارت بازرگانی باشند و به موجب قانون 7397 این شرکت ها باید بصورت سالانه توسط سازمان بازرسی مورد حسابرسی قرار گیرند، این قانون در سال 1959 اجباری و برای تمامی شرکت های بیمه داخلی و خارجی لازم الاجرا شد.

در سال 1987 آیین نامه و قوانین بیمه مصوب شد و فعالیت شرکت ها باید از قبل مشخص و تحت نظارت وزارت خزانه داری و تجارت خارجی در می آمدند. از ابتدای می سال 1990 قانون اجباری بیمه های ترافیک (خودرو) تصویب شد و اکتبر همان سال تعرفه بیمه های آتش سوزی، مهندسی و کشاورزی بصورت آزاد اعلام شد که همین امر موجب بالقوه شدن بازار بیمه و استقبال شرکت های خارجی و درخواست آنها برای ورود به صنعت بیمه ترکیه گردید و به سرعت تعداد شرکت های بیمه افزایش یافت .

به دنبال زلزله 1999، بیمه زلزله منازل مسکونی (DASK) اجباری شد همچنین در مارس 2001 قانون بیمه های بازنشستگی در شرکت های خصوصی با نام “قانون سیستم پس انداز و بازنشستگی خصوصی” نام گذاری و تصویب شد و در اکتبر سال 2003 این قانون اجرا شد.

فعالیت شرکت های بیمه در ترکیه به دو دسته تقسیم می شوند:

• بیمه های زندگی
• بیمه های غیر زندگی

هم اکنون در کشور ترکیه، 65 شرکت بیمه ای فعال هستند که 21 شرکت در زمینه بیمه های زندگی ( که 15 شرکت عمر و بازنشستگی، 6 شرکت فقط بیمه های عمر) 41 شرکت در زمینه بیمه های غیر زندگی و 3 شرکت بیمه اتکایی، فعالیت میکنند.

از 62 شرکت بیمه فعال در بیمه های زندگی و غیر زندگی، 24 شرکت داخلی و 38 شرکت خارجی (که عمدتا از کشورهای آسیایی و اروپایی) می باشند همچنین بیش از 60 % حق بیمه ها در کشور ترکیه توسط شرکت های خارجی جذب میشود.

بیمه های درمان و انواع آن در ترکیه – sağlık sigorta

یکی از موارد و چالش هایی که هموطنان ما، در کشور ترکیه همواره با آن روبرو می شوند، بیمه های درمان است. متقاضیان عزیزی که اقدام به دریافت اقامت قانونی از کشور ترکیه می نمایند، یکی از مواردی که برای تکمیل پرونده خود به آن نیازمند هستند و به اداره اقامت ترکیه تحویل می دهند بیمه درمان می باشد.

شاید از بعضی افراد (گاها ،نا آگاه) شنیده باشیم که بیمه های درمان برای خارجی های (Yabancı için sağlık sigortası )خدماتی به دارندگان آن پرداخت نمی کند و صرفا در قالب یک برگه برای تکمیل مدارک برای دریافت اقامت می باشد، این موضوع کاملا اشتباه می باشد و فقط بیمه گذاران بیمه درمان کافی است که بداند چگونه و چه زمان می تواند از آن استفاده نماید .

موسسه ما هنگام ارائه بیمه به هموطنان عزیزمان، راجع به مسائلی مانند طرف های قراداد شرکت بیمه مثل بیمارستان ها، داروخانه ها و درمانگاه ها، مشاوره می دهیم، تا در صورت لزوم بتوانند از این بیمه نامه استفاده نمایند.

 

بیمه های درمان را در 3 نوع ارائه می دهیم ،که بسته به نیاز مشتریان خدمات آنها متفاوت می باشد:

• بیمه درمان برای افراد خارجی   (Yabancı için sağlık sigortası )
• بیمه های درمان انفرادی Bireysel sağlık sigortası
• بیمه های درمانی مکمل Tamamlayıcı Sağlık Sigortası

بجز بیمه درمان برای افراد خارجی (Yabancı için sağlık sigortası) که تعهدات آن ثابت و از طرف دولت مشخص می شود، دو نوع دیگر بیمه، نسبت به طرح های مختلف، حق بیمه های متفاوت و خدمات متنوعی را دارا می باشند.

یکی از دغدغه های مهم افراد خارجی ها، مخصوصا هموطنان عزیز در کشور ترکیه خرید بیمه درمان مناسب، هم از لحاظ قیمت و هم از لحاظ تعهدات و خدمات است از طرفی هم برای اخذ و تمدید اقامت، داشتن بیمه درمان اجباری می باشد.

انواع بیمه های درمان:

با توجه به متعدد بودن شرکت های بیمه در کشور ترکیه، تنوع هم در بیمه های درمان افزایش یافته است. ما در این بخش 3 نوع بیمه درمان و نکات مهم آنها، که همه شرکت های بیمه  ارائه می کنند و غالبا پر مصرف هستند معرفی می کنیم :

بیمه درمان برای افراد خارجی | Yabancı için sağlık sigortası

همانطور که از نام این بیمه نامه مشخص است، این بیمه نامه را افراد خارجی جهت ارائه به اداره اقامت برای تمدید و یا اخذ اقامت ارائه می کنند. این بیمه نامه معمولا قیمت مناسبی نسبت به سایر بیمه نامه ها دارد.

تصور اشتباه و غالبی از این بیمه، به دلیل ارزان بودن، عدم پرداخت خسارت توسط شرکت های بیمه است، در صورتی که چنین نیست. دلیل قیمت پایین این بیمه نامه، محدود بودن طرف قراراداد ها (بیمارستان ها، درمانگاه ها، دکتر، داروخانه و … ) می باشد همچنین سهم پرداخت خسارت از طرف شرکت بیمه کم می باشد مخصوصا در قسمت هزینه های درمان سرپایی .

 

تعهدات این بیمه نامه :

• 1 پرداخت هزینه های درمان بستری Yatarak tedavi
• 1 پرداخت هزینه های سرپایی Ayakta Tedavi
• 1 چک آپ Check up

 

هزینه های درمان بستری Yatarak tedavi

بستری به معنای این می باشد که بیمار بیش از 24 ساعت در بیمارستان تحت درمان قرار گیرد، که در این حالت مشمول هزینه های بستری می گردد.

این هزینه شامل بخش های زیر می باشد :

• هزینه اعمال جراحی
• هزینه های مداوا در بیمارستان
• هزینه اتاق همراه بیمار
• مراقبت های ویژه
• آنژیوگرافی
• هزینه معاینات پزشکی
• هزینه اعضای مصنوعی
• کوموتیو گرافی
• رادیوگرافی
• هزینه های توانبخشی
• هزینه های مازاد در اثر تصادف رانندگی
• هزینه مراقبت های پزشکی در منزل

مبالغ پرداختی و خدمات بیمه های درمانی، همه ساله از طرف دولت مشخص می شود و در همه شرکت های ارائه کننده یکسان می باشد که گاها در بعضی موارد اختلاف کوچکی وجود دارد.

مسئله بسیار مهم این است که پرداخت هزینه ها در مراکز طرف قرارداد با مراکز غیر قراداد متفاوت می باشد. برای مثال : هزینه های اعمال جراحی قلب در بیمارستان طرف قرارداد، نامحدود است درصورتی که، در  طرف غیر قرارداد شرکت بیمه فقط 20% هزینه ها را پرداخت میکند.

پس انتخاب مراکز طرف قرداد قبل از مراجعه و درمان می تواند به شما در جهت پایین آوردن هزینه های درمان کمک شایانی کند.

و اما سوالی که شاید ذهن شما را در گیر کرده است نحوه ی تشخیص این مراکز می باشد که معمولا در سایت شرکت بیمه اسامی تمامی مراکز قرارداد وجود دارد و ما بعنوان مشاور بیمه ای، شما را همراهی خواهیم کرد.

 

پرداخت هزینه های سرپایی  Ayakta Tedavi:

شامل موارد زیر می باشد :

• معاینات پزشکی
• دارو
• آزمایشات
• هزینه های پاراکلینیکی (سنوگرافی ، ماموگرافی ، اندوسکوپی ،کولونسکوپی و … )
• تجهیزات کمک درمانی مثل زانو بند، مچ بند، گردن بند

 

چک آپ Check up

چک آپ فقط یک مرتبه در سال، آن هم در مراکز طرف قرارداد شرکت بیمه قابل انجام است.

 

نکات بسیار مهم از این نوع بیمه:

• این نوع بیمه نامه ها هزینه جراحی زایمان ندارند.
• بعضی از اعمال جراحی در این بیمه نامه ها دارای دوره انتظار می باشند.
• حداکثر سن برای انجام این بیمه نامه ها 65 سال می باشد.

بیمه های درمان انفرادی | Bireysel sağlık sigortası

یکی دیگر از انواع بیمه های درمان، بیمه های درمان انفرادی می باشد. این بیمه نامه برای افراد خارجی در صورتی که کارت اقامت (کیملیک که با 99 شروع می شود) قابل انجام است و با شماره پاسپورت قابلیت صدور ندارد.

در ترکیه خدمات درمانی و بیمارستان ها درجه بندی شده اند که به شرح ذیل می باشند:

• Geniş Network : بیمارستان ها و خدمات درمانی که غالبا لوکس و دارای هزینه های بالا می باشند، به این دسته بندی A+ هم گفته می شود. از جمله بیمارستان آمریکایی، آجی بادم ،مدیکال و …

قابل ذکر است، بیمارستان آمریکایی فقط در شهر استانبول می باشد و یکی از مجهز  و مدرن ترن بیمارستان های اروپا می باشد که البته هزینه های خدمات در آنجا بیشتر از سایر بیمارستان ها می باشد.

• Tüm Network: بیمارستان و خدمات درمانی کیفیت بالا و سطح A . در واقع تمام بیمارستان های سطح A را محسوب می شود و فقط بیمارستان آمریکایی را مشمول نمی شود.
• Echo Network: بیمارستان هایی غیر از سطح A ، که تعداد قابل توجهی می باشند و از نظر کیفیت در سطح معمولی تا خوب دسته بندی می شوند.

بیمه های Bireysel در خدمات و طرح های مختلفی ارائه می شوند. قیمت این بیمه ها با توجه به طرح ها و بسته به نیاز مشتری قابل تغییر می باشد. همچنین از آنجا که هزینه های هزینه های درمان بستری Yatışlı tedavi  را بصورت نامحدود و هزینه های درمان سرپایی  Yatışsız tedavi را حداقل 80 درصد پرداخت میکند، حق بیمه ی بالایی دارد.

• حداکثر سن در شرکت های مختلف متفاوت است از 56 سال تا 69 سال می باشد.
• هزینه های زایمان درصورت اضافه شدن به بیمه نامه، ضمن اینکه به حق بیمه اضافه می شود، یکسال هم دوره انتظار مشمول این پوشش می شود بنابراین استفاده از هزینه های زایمان یکسال قابل استفاده نیست.
• هزینه های دندانپزشکی، در تمام طرح ها موجود می باشد که هزینه های کشیدن، عصب کشی، پر کردن، برساژ را پرداخت می کند.
• در هیچکدام از بیمه های درمانی در ترکیه هزینه عینک پرداخت نمی شود همچنین هزینه عمل های زیبایی نیز غیر قابل پرداخت است.

 

بیمه های درمانی مکمل | Tamamlayıcı Sağlık Sigortası

این نوع بیمه درمان هم داری پوشش های مختلف می باشد که در ذیل ذکر کردیم :

• 3-1 هزینه های درمان بستری Yatışlı Tedavi
• هزینه های درمان سرپایی  Yatışsız Tedavi
• 3 -3 چک آپ Check up
• هزینه های زایمان و هزینه مداوا در خارج از کشور بصورت اضافی قابل خریداری می باشد.

نکات بسیار مهم :

• صدور این بیمه ها برای خارجی ها که دارای اقامت (کیملیک 99) هستند انجام می پذیرد.
• صدور این بیمه ها فقط با شرط داشتن بیمه SGK قابل انجام است.
• حداقل 20% هزینه از SGK پرداخت می شود و همین باعث می شود حق بیمه این بیمه نامه مناسب تر Bireysel sağlık sigortası باشد.
• هزینه های زایمان در این نوع بیمه نامه، دوره انتظار ندارد، اما شرط پرداخت این تعهد این است که فرد بیمه شده قبل از خرید این بیمه نامه، حداقل یکماه از دوره بارداری اش گذشته باشد.

 

 بیمه های عمر و سرمایه گذاری

با توجه به حضور شرکت های بیمه بین المللی و قدرتمند در ترکیه، 21 شرکت فقط در زمینه بیمه های عمر و بازنشستگی فعالیت دارند. همین امر سبب شده است که طرح های متنوع و رقابت شدیدی بین شرکت های بیمه به جود بیاید.

این موضوع به نفع مشتریان و متقاضیان بیمه های عمر است و هموطنان عزیزمان نیز که، دارای اقامت کشور ترکیه هستند می توانند از مزایای این بیمه نامه ها استفاده کنند زیرا این بیمه نامه گزینه بسیار مناسبی برای دوران بازنشستگی و استفاده از خدمات بیمه ای مانند ازکارافتادگی و هزینه های پزشکی ناشی از حوادث و بیماری های خاص می باشد.

این بیمه نامه ها قالبا حداقل 10 ساله هستند و به آنها خدمات بانکی، همچون وام  و سود مشارکت نیز تعلق می گیرد.

نکته بسیار جالبی که شاید برای متقاضیان قابل اهمیت باشد این است که در هر کجای دنیا باشید این بیمه نامه را می توانید ادامه دهید. بطور مثال بیمه گذار بیمه نامه عمر را در استانبول خریداری می نماید، 3 سال بعد به کشور آلمان مهاجرت می کند و 6 سال بعد به کانادا نقل مکان می کند. در طی این مدت فقط کافی است که به شرکت بیمه اطلاع داده شود که حق بیمه شما را به ارز کشور مقصد مطابقت دهند تا بتوانید بیمه نامه را ادامه دهید و در آخر بیمه نامه در هر مکانی که به اتمام برسد، در همان کشور مزایای بازنشستگی و یا خدمات بیمه ای، آن کشور را دریافت می کنید.

نمونه بیمه های عمر و سرمایه گذاری

• بیمه عمر به شرط بازپرداخت  Prim İadeli Hayat Sigortası
• بیمه عمر – پس انداز مطمئن (TEMİNATLI BİRİKİM SİGORTASI)
• بیمه زندگی جامع (Tam Kapsamlı Hayat Sigortası)
• بیمه عمر همگانی (Herkese Hayat Sigortası )
• بیمه سرمایه گذاری برای فرزندان (ÇOCUĞUM İÇİN YATIRIM SİGORTASI)
• بیمه سرمایه گذاری تحصیلی  برای فرزندان (ÇOCUĞUM İÇİN EĞİTİM SİGORTASI)
• بیمه عمر و بازنشستگی (BİREYSEL EMEKLİLİK)

 

نحوه انجام بیمه عمر و سرمایه گذاری در کشور ترکیه :

در کشور ترکیه 21 شرکت صرفا فروش و ارائه خدمات بیمه های زندگی را بر عهده دارند، بجز بقیه شرکت ها که هم در زمینه بیمه زندگی و غیر زندگی فعالیت می کنند.

این شرکت ها بیمه های عمر و سرمایه گذاری را در قالب طرح های مختلف در 2 بخش ارائه می کنند :

بیمه های عمر ؛ در این نوع بیمه شده فقط در صورت فوت و یا نقص عضو، خسارت دریافت می کند.

بیمه های عمر و سرمایه گذاری ؛ این نوع بیمه خود 3 بخش دارد:

• بخش یک : شامل فوت، نقص عضو، از کارافتادگی (در بعضی از شرکت ها پوشش هزینه های بیمارستانی ناشی از حوادث هم بصورت مازاد پرداخت می کنند).
• بخش دوم : پرداخت سود و حق بیمه پرداختی در صورت عدم استفاده از بیمه نامه ،پرداخت سود و حق بیمه پرداختی در پایان قراداد بیمه.
• بخش سوم : پرداخت وام به تناسب حق بیمه پرداختی است.

در ادامه تعدادی از طرح های بیمه عمر که مورد استقبال مشتریان قرار داد را معرفی می کنیم :

بیمه عمر به شرط بازپرداخت | Prim İadeli Hayat Sigortası

در این نوع بیمه عمر، بیمه شده می تواند به شرط نداشتن خسارت، پس از پرداخت حق بیمه و پایان مدت قراداد بیمه، کل حق بیمه پرداختی را از شرکت بیمه دریافت کند.

 

شرایط بیمه نامه :

• شرط سن بیمه شده بین 18 تا 60 سال می باشد .
• حداقل مدت بیمه نامه 12 سال می باشد ( این مدت در تعداد محدودی از شرکت ها متغیر است).
• نحوه پرداخت حق بیمه، ماهانه / سه ماهه / شش ماهه و سالانه می باشد.
• حق بیمه پرداختی به دلار و یا یورو می باشد. در صورت در خواست بیمه گذار معادل آن به لیر پرداخت می گردد.
• عودت حق بیمه های پرداخت شده، پس از پایان قراداد بصورت دلار می باشد.
• تعهدات بیمه نامه : فوت و نقص عضو کامل
• تعهدات بیمه نامه به در خواست بیمه گذار به تناسب سن مشخص می شود.
• خرید تعهد بیش از 500.000 دلار نیاز به گزارش پزشکی دارد.
• حداقل حق بیمه 300 دلار در ماه می باشد.

بیمه عمر – پس انداز مطمئن |TEMİNATLI BİRİKİM SİGORTASI

در این نوع بیمه نامه شرکت بیمه با دریافت حق بیمه، بیمه شده را در برابر خطراتی که در ذیل ذکر کرده ایم بیمه می کند:

• فوت به هرعلت
• فوت به علت حادثه
• نقص عضو کامل و دائم
• از کارافتادگی

شرایط این نوع بیمه نامه:

• حداکثر مدت بیمه نامه 30 سال می باشد.
• سن بیمه شده بین 18 تا 60 سال می باشد. (جمع سن بیمه شده و مدت بیمه نامه از 70 سال بیشتر نشود) نکته: شخصی در سن 40 سالگی اگر بیمه نامه 30 ساله خریداری نماید مجاز است و بیمه نامه تعهدات را پرداخت می کند اما اگر شخص 60 ساله جهت خرید بیمه نامه 10 ساله مراجعه کند، امکان پذیر نمی باشد.
• حداقل مبلغ حق بیمه از ماهانه 250 لیر شروع می شود. (حق بیمه فقط به لیر می باشد)
• نحوه پرداخت ماهانه / 3 ماهه /6 ماهه/ یکساله می باشد.
• حق بیمه هر سال ابتدای ماه ocak با توجه به تورم که دولت مشخص می کند افزایش یا کاهش می یابد.
• پرداخت خسارت : آخرین حق بیمه پرداخت شده × 120 برابر می باشد.

 

بیمه زندگی جامع | Tam Kapsamlı Hayat Sigortası

این نوع بیمه نامه معمولا در زمان دریافت وام از بانک ارائه می شود. این نوع بیمه وام گیرنده یا همان بیمه شده را در برابر خطرات زیر بیمه می کند:

• فوت به هر علت
• فوت و نقص عضو به علت حادثه
• بیماری که مشتری توان بازپرداخت وام را نداشته باشد

 

شرایط این نوع بیمه نامه:

• سن بیمه شده 18 تا 69 سال باشد.
• مدت بیمه نامه یکسال ( هر سال قابل تمدید است).
• نحوه پرداخت فقط بصورت نقدی

 

بیمه عمر همگانی | (Herkese Hayat Sigortası)

این نوع بیمه نامه دارای پوشش بیمه ای نیست و فقط بصورت پس اندازی می باشد. به این صورت که بیمه شده حق بیمه را پرداخت و در انتهای بیمه نامه، حق بیمه را به همراه سود دریافت می کند.

لازم به ذکر است، حق بیمه نامه هر ساله در ابتدای ماه OCAK با توجه نرخ تورم اعلامی توسط دولت تغییر می کند.

شرایط این نوع بیمه نامه:

• حداقل سن بیمه شده 16 و حداکثر 70 سال می باشد .
• حداکثر مدت بیمه نامه 10 سال است.
• حق بیمه پرداختی بصورت لیر، دلار و یورو قابل پرداخت است و از حداقل 250 لیر شرو ع می شود.
• در صورت فوت بیمه شده قبل از اتمام بیمه نامه، مبلغ سود تا زمان حیات به وارث قانونی تعلق می گیرد.
• قابلیت دریافت وام؛ پس از گذشت یکسال بیمه شده می تواند درخواست وام از محل بیمه نامه درخواست نماید، این وام بیشتر 80% صندوق ذخیره بیمه نامه نمی شود.

 

بیمه سرمایه گذاری برای فرزندان |(ÇOCUĞUM İÇİN YATIRIM SİGORTASI

در راستای حمایت از خانواده و فرزندان بیمه نامه هایی طراحی شده است که دارای تنوع در پوشش و خدمات دهی توسط شرکت های بیمه می باشد، یکی از این طرح ها “بیمه سرمایه گذاری برای فرزندان ” می باشد.

 

شرایط این نوع  طرح بیمه نامه:

• حداکثر سن بیمه شده 30 سال می باشد. یعنی جمع مدت بیمه نامه و سن بیمه شده از 30 سال بیشتر نمی شود.
• حداقل سن بیمه شده یکسال است، بنابراین شخصی که 18 سال دارد می تواند بیمه نامه 12 ساله و برای فرزند یک ساله می توان بیمه نامه 29 ساله خریداری کرد.
• مبلغ حق بیمه از 300 لیر و معادل آن به دلار و یورو شروع می شود و قابل پرداخت است.
• تعهدات در این بیمه نامه فقط شامل سود پایان می باشد.
• دریافت وام پس از پایان سال اول قراداد، درصورت عدم بدهی حق بیمه، بیمه شده می تواند از 80% صندوق ذخیره بعنوان وام استفاده نماید.

 

بیمه سرمایه گذاری تحصیلی برای فرزندان | ÇOCUĞUM İÇİN EĞİTİM SİGORTASI

این بیمه نامه برای حمایت فرزندان در دوره تحصیلی و در صورتی که والدین دچار حادثه یا اتفاقی شده باشند، می باشد.

همانطور که می دانیم، هزینه های تحصیلی در کشور ترکیه مخصوصا در بخش خصوصی بالا است  و هزینه های ادامه تحصیل از این بیمه نامه قابل پرداخت می باشد. مدت زمان بیمه نامه بستگی به طول زمان تحصیل دارد. بطور مثال در کشور ترکیه مدت زمان تحصیلی تا مقطع لیسانس به شکل زیر می باشد :

1 سال پیش دبستانی + 4 سال دبستان + 4 سال متوسطه + 4 سال دبیرستان + 4 سال لیسانس

در حالت عادی از ابتدا تا لیسانس 17 سال طول می کشد، پس بیمه نامه می تواند 17 ساله خریداری شود. همچنین در هر زمان از مقاطع تحصیلی قابل خریداری است و از مقطع لیسانس بالاتر هم قابل ارائه است.

اگر بیمه شده بالای 18 سال باشد بالغ محسوب شده و می تواند هم بیمه گذار و هم بیمه شده این بیمه نامه باشد. به طور واضح یعنی فردی که 18 سال دارد می تواند بیمه را خریداری کند و منافع بیمه نامه هم به شخص خود تعلق گیرد .در حالت دیگر والدین می توانند بعنوان بیمه گذار این بیمه نامه را برای فرزندشان (بعنوان بیمه شده) خریداری نمایند، در این حالت هم منافع به بیمه شده یا همان فرزند تعلق می گیرد.

نکته ای دیگر در مورد این بیمه نامه این می باشد که ذینفع یا ذینفعان را می توان به این بیمه نامه اضافه نمود یعنی به جز فرد بیمه شده، افراد دیگری می توان به عنوان ذینفع در بیمه نامه انتخاب کرد.

 

تعهدات بیمه نامه :

• پرداخت تعهدات در صورت فوت بیمه گذار (در صورتی که والدین بیمه گذار باشند).
• پرداخت تعهدات در صورت نقص عضو و از کارافتادگی بیمه شده یا بیمه گذار در حادثه.
• اگر طبق گزارش پزشک معتمد شرکت بیمه، در صورتی که 60% به بالا عضو آسیب دیده شده باشد از کار افتادگی محسوب می شود.
• حق بیمه به دلار، یورو و پوند قابل پرداخت است همچنین تعهدات پرداختی به دلار، یورو و پوند پرداخت می شود .
• پرداخت تعهدات در زمان بیماری بیمه شده.
• این پوشش هزینه های بیماری را نمیدهد، بلکه هزینه های تحصیلی که در اثر بیماری، بیمه شده نتواسته پرداخت کند را متعهد می شود. بیماری هایی که در این بیمه نامه باعث اجرای تعهدات می شود: سرطان، سکته مغزی و سکته قلبی می باشد.
• حداکثر سن بیمه شده 65 سال می باشد و تعهدات فوت، نقص عضو و از کارافتادگی در محدوده سنی 18 تا 65 سال قابل پرداخت است.
• حداقل تعهدات در زمان فوت 5.000 دلار/ یورو / پوند و حداکثر 600.000 دلار / یورو / پوند می باشد .
• نوع ارز پرداختی بابت بیمه نامه در ابتدای قراداد باید مشخص شود و غیر قابل تغییر تا پایان قراداد می باشد .

 

بیمه عمر و بازنشستگی | BİREYSEL EMEKLİLİK

در این نوع بیمه نامه که دولت نیز از آن حمایت می کند، به صورت سالانه حق بیمه آن توسط سازمان آمار ترکیه TÜİK (Türkiye İstatistik Kurumu’)  مشخص می شود و هر ساله ابتدای ماه OCAK با توجه به تعیین نرخ تورم سالانه کشور ترکیه، حق بیمه تغییر می کند.

تعیین حداقل حق بیمه با حداقل دستمزد در این کشور رابطه مستقیم دارد.

تعهدات این بیمه نامه :

• پرداخت خسارت به وارث در اثر فوت بیمه شده، به علت طبیعی و به علت حادثه.
• پرداخت از کارافتادگی در اثر نقص عضو دائم و یا نقض عضو جزئی (عیوب مادرزادی تحت پوشش نمی باشد).
• جبران هزینه های بیمارستانی در اثر بیماری های خاص ( جراحی قلب، جراحی مغز و سرطان ) .
• جبران هزینه های بیمارستانی ناشی از حوادث .
• حق بیمه را می توان بصورت ماهانه / سه ماهه / شش ماهه / سالانه پرداخت کرد.
• قابلیت تغییر حق بیمه  به ازر های مورد تایید در بانک مرکزی ترکیه مثل دلار و یورو.

دولت ترکیه به عنوان کمک به کسانی که شهروند(vatandaş) هستند  25 % حق بیمه آن ها را پرداخت می کند، این بیمه نامه برای ایرانیانی که دارای شهروندی ترکیه هستند نیز شامل می شود .

شرکت های مختلفی این بیمه ها را با طرح ها و عناوین گوناگون معرفی می کنند، که در ذیل ذکر کرده ایم:

• Geleceğe Yatırım Planı بیمه عمر پرداخت در آینده
• Ev Hanımları Emeklilik Planı طرح بیمه زنان خانه دار
• USTA EMEKLİLİK PLANI بیمه بازنشستگی طرح مستر

حداقل مدت زمان این بیمه نامه های عمر بازنشستگی (BİREYSEL EMEKLİLİK)  حداقل 10 سال می باشد.

باید در نظر داشت در صورت فسخ زیر 10 سال هزینه های اداری و حق بیمه های کمکی دولتی (در صورت استفاده ) کسر خواهد شد و به نوعی به صرفه مشتری نخواهد بود. همچنین از زمان پرداخت اولین حق بیمه تعهدات بیمه نامه جاری خواهد بود و در صورت یکبار استفاده، تعهدات بیمه نامه به اتمام می رسد.

بیمه کاسکو | kasko

بیمه kasko  یا همان بیمه بدنه می باشد که در کشور ترکیه دارندگان وسایل نقلیه موتوری و غیر موتوری می توانند برای وسیله نقلیه خود بیمه کاسکو یا همان بیمه بدنه انجام دهند. این بیمه نامه دارای پوشش و تعهدات اصلی و تعهدات اضافی می باشد، یعنی بیمه گذار با خرید این بیمه نامه یکسری تعهدات اصلی را خریداری می نماید و در صورت تمایل می تواند پوشش هایی را به آن اضافه نماید.

از بیمه کاسکو هم میتوان برای خودرو بیمه گذار (مالک) استفاده کرد و هم در مواردی می توان از پوشش های آن جهت تکمیل کردن بیمه ترافیک استفاده کرد. برای مثال اگر در حادثه ای مقصر حادثه، دارای بیمه کاسکو باشد اگر خسارتی و زیانی که به طرف مقابل وارد کرده است بیشتر از سقف مجاز در بیمه ترافیک باشد، می تواند برای جبران خسارت طرف مقابل ( هم جانی هم مالی) از بیمه کاسکو استفاده کند، همچنین برای جبران خسارت خود نیز همزمان می تواند از بیمه کاسکو استفاده و جبران زیان نماید.

 

حق بیمه کاسکو :

عوامل تعیین کننده حق بیمه کاسکو :

• نوع وسیله نقلیه
• کاربری وسلیه نقلیه
• سابقه رانندگی و تخفیف عدم خسارت
• قیمت وسیله نقلیه
• شغل بیمه گذار
• مدل خودرو

 

تعهدات و پوشش های بیمه کاسکو :

بیمه کاسکو داری تعهدات اصلی و تعهدات اضافی می باشد، تعهدات اصلی در تمامی شرکت ها بصورت یکسان ارائه می شود اما پوشش های اضافی در شرکت های مختلف گاها متنوع است. با توجه به رقابت بین شرکت های بیمه، سقف تعهدات اضافی به صورت متنوع و نامحدود ارائه می شود.

 

پوشش های اصلی :

• آتش سوزی، انفجار
• سرقت کلی و جزئی
• حادثه
• بلایای طبیعی (سیل، تگرگ، زلزله، طوفان)

 

پوشش های تکمیلی و اضافی :

• سوختگی صندلی در اثر سیگار
• شکست شیشه
• هزینه های مراجعه به مراجع قضایی
• پرداخت غرامت مالی در اثر آسیب به کسب و کار وابسطه به خودرو (مواردی مثل سرویس مدارس یا تاکسی)
• جبران خسارت گم شدن سویچ خودرو
• جبران خسارت به موتور خودرو در اثر استفاده از سوخت اشتباه (مثل استفاده بنزین بجای گازوئیل )
• جبران خسارت ناشی از جانوران ( مثل جویدن سیم توسط موش )
• پرداخت هزینه های فوت و نقص عضو ، انفرادی و جمعی
• هزینه حمل با جرثقیل
• هزینه اقامت در تعمیرگاه
• هزینه ارسال قطعات از خارج کشور
• ترور

تخفیفات بیمه کاسکو :

در بیمه کاسکو ،تخفیفات متنوعی وجود دارد و از جمله این تخفیف ها عبارتند از :

• تخفیف به بعضی مشاغل
• تخفیفات فصلی
• تخفیفات عدم خسارت
• تخفیف سال اول 30%
• تخفیف سال دوم 40%
• تخفیف سال سوم 50 %
• تخفیف سال چهارم و به بعد 60 %

 

بیمه آتش سوزی | Konut Sigortası

بیمه آتش سوزی یکی از قدیمی ترین نوع بیمه ها می باشد. اساس شکل گیری بیمه و ایجاد شرکت های بیمه، در اثر آتش سوزی هایی بود که در زمان های خیلی دور اتفاق افتاده بود.

امروزه این بیمه نامه ها بسیار متنوع هستند و افراد اموال خود را می توانند تحت پوشش بیمه آتش سوزی قراردهند.

 

پوشش های بیمه آتش سوزی:

• آتش سوزی
• انفجار
• صاعقه
• سیل
• زلزله
• سرقت
• رانش زمین
• سونامی
• شکست شیشه و …

کشور ترکیه نیز با توجه به حضور شرکت های خارجی، در زمینه بیمه های آتش سوزی بسیار پیشرو بوده است، از طرفی این کشور بعد خسارت و فاجعه  زلزله سال 1999 ، قانونی تصویب کرد ، که تمام منازل مسکونی بصورت اجباری باید بیمه زلزله و بلایای طبیعی یا DASK خریداری نمایند.

تمامی هموطنانی که در کشور ترکیه اقدام به خرید منزل مسکونی می نمایند، برای ثبت سند حتما باید بیمه نامه DASK خریداری نمایند همچنین ادارات آب، برق و گاز ، انجام بیمه نامه DASK را برای انجام امور اداری خود توسط مالک اجباری می دانند.

این بیمه نامه خطر آتش سوزی، زلزله، رانش زمین و سونامی را تحت پوشش قرار می دهد و برای تکمیل آن باید بیمه نامه آتش سوزی منزل مسکونی یا همان Konut Sigortası که پوشش های تکمیل تری از قبیل سرقت، شکست شیشه و … را دارد، خریداری نمایند .

 

بیمه زلزله| Dask Sigortası

پس از زلزله 7.6سواحل مرمره که در سال 1999 اتفاق افتاد، در سال 2000 دولت قانونی به تصویب رساند که بیمه زلزله و حوادث طبیعی، بصورت اجباری برای تمامی خانه ها توسط شرکت های بیمه صادر شود .بیمه زلزله یا DASK  (Doğal Afet Sigortaları Kurumu) یکی از انواع بیمه آتش سوزی است .

تعهدات تحت پوشش بیمه نامه DASK :

• آتشسوزی
• زلزله
• رانش زمین
• سونامی

نحوه محاسبه بیمه نامه :

• متراژ
• منطقه و درجه خطر آن ( شهر ، محله )
• قدمت ساختمان
• ارزش بنا بر اساس عیان ساختمان

ارزش ساختمان بصورت سیستمی مشخص می شود و بر اساس ارزش عیان ساختمان محاسبه می شود نه عرصه. به این معنی که، ارزش ساخت یک ساختمان مورد محاسبه قرار می گیرد.

برای مثال : یک آپارتمان 180 متری در منطقه بشیکتاش به طور فرض مثال 2 میلیون لیر ارزش معاملاتی و منطقه ای دارد، اما اساس محاسبه برای انجام بیمه، 600 هزار لیر معادل ارزش ساخت و هزینه بازسازی ملک است. بنابراین، مبلغ حق بیمه با توجه به 600 هزار لیر محاسبه می گردد.

بیمه آتش سوزی منزل | Konut sigortası

یکی دیگر از انواع بیمه های آتش سوزی ، بیمه منزل یا همان Konut sigortası است. در این بیمه نامه متقضی می تواند اثاث منزل و ساختمان را بیمه کند.

بیمه آتشسوزی منزل Konut sigortası  به دو بخش تقسیم می شود :

• ارزش ساختمان
• ارزش اثاث و اشیاء داخلی

در این بیمه نامه بیمه گذار خودش ارزش ملک را اظهار می کند، قابل ذکر است در صورتی که در بیمه DASK ارزش ملک کامل بوده باشد، بیمه گذار می تواند این بخش را خرید نکند. این نوع بیمه اختیاری می باشد.

نکته قابل توجه ای که باید در نظر بگیرید ایت می باشد که کم اعلام کردن ارزش ملک یا زیاد اظهار کردن ارزش ملک در هر دو صورت به ضرر مشتری (بیمه گذار) است، به این معنی که درصورتی که کم اظهار کرده باشد زمان خسارت شرکت بیمه، به ارزش روز محاسبه و نسبت به ارزش اعلام شده در بیمه نامه، خسارت را پرداخت می کند و اگر زیاد اظهار کرده باشد باز هم ارزش روز ساختمان، ملاک پرداخت شرکت بیمه می باشد و در واقع هدف از بیمه کردن انتفاع از بیمه نیست.

ارزش اثاث و لوازم منزل بصورت مشخص طی اظهار مشتری اعلام می گردد مثلا لوازم آشپزخانه، تاسیسات، لوازم برقی مثل تلویزیون، فرش، کمد و … . درباره اشیاء گران بها درصورتی که این اشیاء قابل اندازه گیری باشند و دارای فاکتور باشند تا 5 % سرمایه بیمه نامه (ساختمان + اثاثه)  قابل بیمه می باشند.

تعهدات بیمه آتشوزی منزل Konut sigortası:

• آتشسوزی
• بلایای طبیعی ( سیل – زلزله- طوفان و گردباد)
• تگرگ
• شکست شیشه
• سرقت
• ترکیدگی لوله
• جبران خسارت همسایه ها
• پرداخت کرایه به مالک در صورت از دست رفتن اموال مستاجر
• نشست برف و باران
• خرابی وسایل برقی در نوسانات برقی
• فساد مواد غذایی داخل یخچال
• هزینه آوار برداری
• هزینه اسکان و اقامت جایگزین
• خدمات Mini Fix (هزینه نصب وسایل آشپزخانه ،لوازم بهداشتی ساختمان ،نصب وسایل برقی )
• هزینه آمبولانس و مراقبت های پزشکی سرپایی

بیمه اتومبیل

کشور ترکیه در راستای حمایت از دارندگان وسایل نقلیه موتوری زمینی و همچنین افرادی که در اثر تصادف با این وسایل دچار صدمه و آسیب دیدگی می شوند، در قالب دو بیمه نامه این موضوع را پوشش داده است.

بیمه ترافیک (Trafik Sigortası) : در سال 1990 با توجه به افزایش تولید خودرو و دارندگان آن، تصمیم بر این گرفته شد که این بیمه نامه بصورت اجباری ارائه گردد و در صورت نداشتن بیمه نامه ترافیک در کشور ترکیه خودرو توسط پلیس توقیف و جریمه نقدی می گردد. در این نوع بیمه نامه شخص ثالث دارای پوشش مالی و جانی می باشد .

بیمه کاسکو ( Kasko Sigortası) : در بیمه کاسکو یا همان بیمه بدنه ، اتومیبل با توجه به ارزش و قیمتی که دارد ارزیابی و در مقابل خطراتی همچون آتشسوزی، بلایای طبیعی، سرقت، شکست شیشه و … مورد پوشش قرار می گیرد همچنین در صورتی که خسارت طرف زیان دیده، از محل بیمه ترافیک کامل پرداخت نشده باشد، مقصر و دارنده بیمه کاسکو می تواند مابه التفاوت خسارت را پرداخت نماید. در این بیمه نامه خسارت مالی می تواند از ارزش اتومبیل بیشتر باشد.

بیمه اجباری مسئولیت دارندگان وسایل نقلیه موتوری – بیمه ترافیک

در سال 1990 با توجه به افزایش تولید خودرو و دارندگان آن، تصمیم بر این گرفته شد که این بیمه نامه بصورت اجباری ارئه گردد. در صورت نداشتن بیمه نامه ترافیک در کشور ترکیه خودرو توسط پلیس توقیف و جریمه نقدی می گردد.

این بیمه نامه برای جبران خسارت مادی و معنوی به اشخاص ثالث می باشد، که هر ساله این تعهدات توسط دولت (وزارت خزانه داری) تعیین و غیر قابل تغییر در بیمه نامه می باشد.

تعهدات بیمه شامل :

• پرداخت خسارت مالی برای هر وسلیه نقلیه
• پرداخت خسارت مالی در طول مدت بیمه نامه
• پرداخت غرامت فوت و نقص عضو برای هر نفر
• پرداخت غرامت فوت و نقص عضو در هر حادثه
• پرداخت هزینه پزشکی برای هر نفر
• پرداخت هزینه پزشکی در هر حادثه

برای مثال در سال 2021 تعهدات بیمه نامه ترافیک در تمام شرکت های بیمه به شکل زیر است :

• پرداخت خسارت مالی برای هر وسلیه نقلیه………………………………………………………… 43000 لیر
• پرداخت خسارت مالی در هر حادثه ……………………………………………………………………. 86000 لیر
• پرداخت غرامت فوت و نقص عضو برای هر نفر …………………………………………………..430000 لیر
• پرداخت غرامت فوت و نقص عضو در هر حادثه ………………………………………………… 2150000 لیر
• پرداخت هزینه پزشکی برای هر نفر  …………………………………………………………………. 430000 لیر
• پرداخت هزینه پزشکی در هر حادثه …………………………………………………………………….. 2150000 لیر

عوامل موثر در تعیین حق بیمه:

• نوع خودرو
• مدل خودرو
• تیپ خودرو
• کاربری خودرو
• ظرفیت ( در سواری تعداد و در بارکش تناژ)
• تخفیفات عدم خسارت

تخفیفات عدم خسارت :

در صورت عدم استفاده از بیمه نامه ترافیک :

• سال اول 10% تخفیف
• سال دوم 15% تخفیف
• سال سوم و به بعد 20% تخفیف

جرایم خسارت :

در صورت استفاده از بیمه نامه ترافیک تخفیفات بصورت پلکانی کسر می شود و از طرفی جریمه خسارت چه مالی چه جانی به شکل زیر محاسبه می گردد:

• خسارت اول 10% افزایش حق بیمه
• خسارت دوم 20% افزایش حق بیمه
• خسارت سوم 40% افزایش حق بیمه
• خسارت چهارم 50% افزایش حق بیمه

قابل ذکر است در صورت عدم تمدید به موقع بیمه ترافیک بیمه نامه بصورت روزانه مشمول جریمه تاخیر می شود.

مثال : فرض کنید خودرویی 4 سال تخفیف دارد و برای اولین بار دچار حادثه شده و از بیمه نامه ترافیک خود استفاده کرده است.

در این حالت ابتدا تخفیف بیمه نامه از 20% به 15% کاهش می یابد سپس 10% جریمه بابت خسارت پرداختی به حق بیمه  اضافه می گردد.

تخفیفات این بیمه نامه قابل انتقال از خودرویی به خودروی هم نوع خود می باشد، بطور مثال سواری به سواری، بارکش به بارکش و همچنین اعضای خانواده می توانند تخفیفات خودروی خودرو به یکدیگر منتقل نمایند .